现代农业保险，我们离你有多远？

     “以前，我投保的意识还不强，主要还是靠政府来动员才投保的，后来经过一次台风，让我损失严重，我感觉必须买保险。这几年我一直在主动投保，去年我就全部投保了流转的230公顷耕地。”吉林省德惠市大杨子农业合作社理事长郭清莲的讲述，代表了许多农户的心声。

    农业是一个弱质产业，特别是当前我国农业适度规模经营快速发展，农业自然风险、市场风险和质量风险不断累加，迫切需要农业保险保驾护航。然而，由于起点低、底子薄，我国农业保险还不能很好地适应现代农业发展的需要，存在保险深度比较低、保险产品单一、补贴体系不够健全等问题。

    在农业现代化建设的新形势、新要求下，农业保险应该如何进行调整转变？

    政策推动，技术创新，农业保险不断“提标扩面”

    “农村现在有了种粮保险，农民受灾能够得到应有的赔偿。去年4月，我们乡大面积遭受冰雹灾害，大部分都得到了应有的保险理赔，收入并没有下降。”山西省忻州市偏关县楼沟乡东寨村范永东介绍说。范永东所见，从侧面反映了我国农业保险建设取得的突出成就。

    据了解，2015年，我国承保的主要农作物突破14.5亿亩，占播种面积的59%，三大主粮作物平均承保覆盖率超过70%，农业保险对稳定农业生产和增加农民收入发挥了重要的“稳定器”作用。尤为可喜的是，在实践中，农业保险不再仅仅是一种风险补偿，更突显出主动防灾减灾，甚至是生产调节、担保增信和社会管理等功能。可以说，农业保险的功能正在进一步拓展，已成为我国农业支持保护体系越来越重要的组成部分。

    为了推动农业保险支农惠农力度，保险监管部门也积极创新监管模式。中国保监会副主席陈文辉指出，越来越重视农业保险，农业保险面临着的发展机遇期。下一步，要以“扩面、提标、增品”为核心，巩固基本面、覆盖全领域、稳步提标准，合力打造新时期农业保险升级版。

    “保监会去年建立的创新项目评审机制大大激发了公司的创新动力，保证了公司的合规经营，证明了该机制的切实有效。”安信农业保险股份有限公司总裁石践说。

    农业保险取得的显著成就，既靠政策推动，也靠技术创新。中华联合财产保险股份有限公司董事长罗海平表示：“通过建立种植业保险新技术应用体系，着力解决农业大面积灾害中查勘难、定损难、时效慢难题，并以最便捷的方式进行查勘理赔，这在重大自然灾害查勘核损中发挥了重要作用。”

    保障程度尚嫌不足，保险产品还需改善

    “农户保险意识低，赔偿期望高，而且理念也存在一些偏差，再加上理赔标准、操作难度等原因，基层开展农作物保险还有很大难度。”广西百色市一位保险公司经理向记者反映。

    不止如此，山东省农业厅厅长王金宝指出：“当前不同险种、不同地区间保险签约率很不平衡，再加上基层财政资金配套困难，参保比例比较低，政府也因此缺乏主动扩大农业保险业务的积极性。”

    “现在农业保险的条款看不懂，赔多赔少也基本上都是保险公司说了算。而且，现在农业保险只对玉米、水稻、大豆投保，建议进一步扩大到蔬菜、瓜果业、大棚等。”郭清莲表达了上述愿望。

    “像我这样的种田大户投入成本高，一旦出现较大灾害，损失巨大。作为种粮大户，现在每亩每季水稻生产直接投入约为850元，而按现有的保险政策失收后每亩仅赔付360元，保障程度还是太低了。”湖南省常德市桃源县种粮大户丁巧云说，建议给大户的保险采取“少缴少赔、多缴多赔”的方法，许多种田大户都能接受缴纳更多的保费来得到更高的保障。

    对此，首都经济贸易大学金融系教授庹国柱认为，除了改善保险产品外，农业保险应实施差别化的财政补贴政策，逐步取消经济欠发达县特别是粮食主产区市、县两级财政配套；通过提高保险保障水平，适应新型经营主体高投入、高成本的要求。

    中国人民财产保险股份有限公司总裁郭生臣也认为，应该推动完善我国农业保险顶层设计，探索建立多层次的农业保险保障体系。在基本保险基础上，农业生产经营主体可自愿购买高保障的农险产品；对于地方特色农产品保险，应尽快落实中央财政“奖补”政策。

    借鉴国际经验，完善风险分散机制

    “农业生产易成灾、易受灾的自然特性，导致农业保险经营的高风险和高波动性；而且，长期、稳定、可持续是农业保险政策要求。因此，如何有效分散风险、避免经营波动，是各国开展农业保险需要重点解决的问题。”保监会相关负责人指出。

    从国际情况看，发达普遍建立了农业大灾风险分散机制。据了解，美国、日本、西班牙等国均由成立专门机构依法对农业保险再保险进行支持。拥有全球农险市场的美国，自从1996年政府立法规定由联邦农作物保险公司（FCIC）提供稳定的再保险支持以来，大大增强了保险公司经营农业保险的积极性和抗风险能力，使美国农业保险的保障水平和覆盖面迅速提升。

    借鉴国际经验，2014年11月，中国农业保险再保险共同体（以下简称“农共体”）正式成立。“自中央财政对农业保险实施保费补贴以来，农业再保险累计提供风险保障超过6000亿元，支付赔款超过150亿元。”农共体成员大会主席降彩石告诉记者，目前农共体在为行业提供充足的再保险保障的同时，还在服务新型农业经营主体、创新保险产品、支持地方特色农业保险等方面提供专业的技术支持，在促进保险服务农业现代化方面发挥越来越大的作用。农共体管理机构总经理李立松认为，农共体的成立和运行就是结合国际经验和我国实践进行的机制创新。“今后必须确保农共体运作的独立性和公正性，扩大再保险承保能力和保障范围，从而发挥农共体在稳定农业保险体系中的基石作用。”保监会副主席陈文辉强调。